HRA——给健康商业保险一个拓展的新理由

来源：惠斯安普发布时间：2015-07-03 点击量：

　　健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险市场发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。而我国人口老龄化和环境污染带来的长期医疗护理和健康保健需求支撑着健康保险长期的发展。

　　据《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》数据显示，我国商业健康保险保费收入平均年增长率高达25%以上。

　　社会医疗资源紧缺、医疗费用不断攀升，是不可避免的城市扩张病。世界卫生组织的研究报告指出，未来几十年，在全世界，特别是在发展中国家，高血压病、心脑血管病、肿瘤、糖尿病等慢性病将迅速代替传染性疾病和营养不良，成为致残和早亡的主要原因。　在中国，近年来慢性病的住院费年增长率达到20%以上。这种状况也加大了保险业的赔付风险。

　　慢性病的最大特点是来得慢，去得也慢，甚至一旦来了就赖着不走。因此，提早对自己的身体进行健康管理，及时发现和排除各类慢性病的发病风险，既是个人减少医疗费用、降低就医频率的必由途径，也是保险机构降低大病死亡赔付风险的重要举措。

　　近年来，伴随着保险业的发展，一些保险公司陆续引进了健康管理模式。在具体实施该项服务时，各保险公司大都采用了由专业服务人员从参保个人健康问卷中，筛选出需要进行个人健康评估的客户，然后由该部分客户填写更为详细的个人健康评估问卷，再由健康管理服务人员利用健康评估软件进行数据分析，得出个人健康评估报告，并根据此报告对客户进行健康管理服务的方法。只是问卷评估方法在科学性上，与专业健康风险评估设备所采集的数据相比，还有很多局限性和不严谨性。

　　健康保险与健康管理相结合的经营模式，在英美等国家有较为成熟的经验。研究显示，个人或群体在健康管理上每投入1元，可以节约8—9元的未来医疗费用支出。目前，我国已经拥有了自己的健康风险评估专业技术产品HRA，而且可以实现远程生活方式指导。如果保险行业能够与健康管理行业合作，利用后者的专业经验，引入专业健康风险评估设备，对参保人员实施科学健康风险管理，将大大提升保险机构健康管理的智慧水平，为保险机构将健康管理业务向更广泛的群体覆盖，提供更加可靠的技术支持。

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